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陶短房的博客

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Apple Pay的对手是支付宝么?   

2016-02-20 10:14:44|  分类: 杂七杂八的过期媒 |  标签: |举报 |字号 订阅

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Apple Pay的对手是支付宝么?

 

去年12月17日苹果公司宣布和中国银联合作在中国大陆推出Apple Pay服务,2月18日起,中国大成为全球第五个可使用Apple Pay功能的国家和地区。

国内不少媒体、网站和评论家对此事给予大量报道和诸多渲染,一种常见的说法是,Apple Pay将“走别人的路,让别人无路可走”,令目前国内在线支付领域红极一时的支付宝、微信支付等“土特产”受到前所未有的严峻挑战。

然而这种说法其实是并不确切的:支付宝等实际上仅仅是一个授权支付软件,而Apple Pay则是一个硬、软件合一的支付系统,形象地说,等于是将一台苹果移动设备在某个特定时候变成一张信用卡来使用。

Apple Pay是2014年9月9日随iPhone6一并上线的,当时苹果CEO库克表示,之所以要开发并推动Apple Pay是为了给消费者创造一个更安全的信用支付环境。当时北美信用卡支付系统正处于从磁条卡到磁条、芯片并用的过渡阶段,磁条卡容易被盗刷,安全性能早已饱受质疑,芯片卡不存在盗刷问题,但通过接触和扫描读取的芯片信息是暴露的,安全码和卡片号码也是固定不变的,在一些数码专家看来,被“黑客”攻破只是个时间问题。Apple Pay则是苹果通过“近场通讯”NFC原理,让苹果移动设备通过一定程序激活后变成一张特殊“信用卡”,其使用方式类似于使用芯片式信用卡,所不同的是需要使用专门的NFC读卡器,而不能在普通信用卡读卡器上使用。通过苹果秘密开发的“令牌”Token系统,每次读卡时都会自动生成一组新的数位密码,这样一来就一劳永逸地解决了盗刷或被他人“黑”的危险。

为了确保支付安全,Apple Pay被设定为每次支付都要授权,iPhone和iPad可以选择双击或指纹验证授权,而苹果手表则只能通过双击授权,其目的是确保移动设备丢失后不被他人利用盗刷,为了以防万一,系统还设定一旦移动设备丢失,用户可以使用Find My iPhone功能远端停止Apple Pay服务。

由于是“另类信用卡”,因此Apple Pay是预装在iPhone6以上苹果手机、iPadPro以上平板电脑和苹果手表上Passbook界面中的,其它苹果移动设备无法使用,且只能通过Ios8.1以上的操作系统运行,用户买到一台上述苹果设备,就等于自动买到一张尚未激活的信用卡——至于哪些可以激活则要看苹果和所在国家/地区及相关金融机构的协议情况。

支付宝等在线支付系统在国内曾受到银行等金融机构的抵制,说到底,就是因为这些“金融创新产品”构建了一个相对独立的支付系统,和信用卡、借记卡“抢生意”。而Apple Pay则完全是另一码事——苹果从一开始就是和信用卡、借记卡的发卡机构充分合作,把现成的信用卡、借记卡系统浓缩到苹果移动设备上,严格说,使用Apple Pay付账还是等于用客户原先使用的运通卡、VISA卡之类信用卡、借记卡在消费,而非真的在使用一个新的支付工具。

说到这里,大家应该明白,何以笔者要说“Apple Pay和支付宝等不具备可比性、不构成相互竞争关系”了吧?因为它们完全不在同一个范畴里活跃,将二者相比较,等于用一只狮子头去和一头狮子相比较,是毫无意义的。

Apple Pay的热度也并不像国内某些人渲染得那样汹涌:它是2015年10月20日在美国首先正式启用的,启用后很快风靡一时,许多美国年轻人都热衷于使用Apple Pay,因为只要带着一台iPhone手机,就可以“一卡顶三卡”,同时在使用VISA、万事达和运通这三种信用卡的场合消费,避免了携带多张信用卡的麻烦,但或许是出于习惯问题,或许是因为最初可以使用Apple Pay的多为快餐连锁店(如麦当劳)和连锁药店、便利店、超市等,美国人至今仍多用Apple Pay进行小额支付,而不习惯使用它进行大额支付。一些用户在新鲜感过去后对Apple Pay往往“备而不用”,理由是“每次刷卡都要重新授权实在是自找麻烦”,还有人开玩笑说“如果大家都用Apple Pay,‘黑色星期五’的收银台长龙要比往年长很多,因为刷Apple Pay需要更多时间”。不少商业公司也并不太情愿引入Apple Pay,因为需要额外安装专门的NFC读卡器,这种读卡器除了读Apple Pay外毫无用处,会增加营业成本。正因如此,在普及率最高的美国,能用Apple Pay支付的场合只占接受信用卡商家的不到一半。

迄今开通Apple Pay的国家和地区并不多,只有美国、英国、加拿大、澳大利亚和中国,年内中国香港、新加坡和西班牙也计划启用。在这些国家中,只有美国、英国的Apple Pay同时兼容万事达卡、VISA卡、运通卡和一些借记卡,可以实现“一卡顶三卡”的构想,加拿大、澳大利亚、香港、新加坡和西班牙则只能适用用途相对不那么广泛的运通卡,这在很大程度上限制了Apple Pay的竞争优势。中国大陆此次启动适用Apple Pay,可以兼容银联卡,鉴于银联卡在国内的普及程度,市场潜力或许会后来居上,超过加拿大、澳大利亚等先期启动的国家。

Apple Pay目前真正且唯一的“同质对手”并非支付宝或微信,而是三星公司开发的Samsung Pay,尽管后者目前仅能在韩国、美国两国使用,但由于其同时兼容NFC和MST,商家无需额外添置专用读卡器,而可用普通芯片读卡器去刷,运营成本显著降低。去年9月21日才启用Samsung Pay的美国,如今85%接受信用卡付账的商家都能用Samsung Pay去刷,普及速度远高于Apple Pay。有趣的是,据悉中国大陆业已开始测试Samsung Pay,年内有可能启用,同样传出年内可能启用Samsung Pay的还有英国、西班牙——看到这里大家或许要会心一笑了吧?Samsung Pay和Apple Pay几乎选择了相同的先期启动市场,即将展开一场刀对刀、枪对枪的恶战,这才是两个真正对手的标准“模板”呢。

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